“เงินเดือนเท่าไหร่ถึงจะกู้บ้านได้” คือ คำถามแรกๆ ที่คนอยากมีบ้านเป็นของตัวเองต้องเจอ เพราะการรู้ตัวเลขความสามารถในการกู้ของตัวเองล่วงหน้าจะช่วยให้เจ้าของบ้านหน้าใหม่สามารถวางแผนการเงินและการตัดสินใจเลือกบ้านที่เหมาะสมที่สุด อย่างไรก็ตาม การพิจารณาว่าเงินเดือนเท่าไหร่จะกู้บ้านได้นั้น ก็ไม่ได้มีคำตอบตายตัว เพราะต้องอาศัยปัจจัยอื่นๆ เช่น ภาระหนี้สิน อายุงาน และประวัติเครดิตบูโรร่วมด้วย

ในบทความนี้ Vario Maison จะพาไปดูวิธีคำนวณเงินกู้บ้านจากฐานเงินเดือนแบบง่ายๆ พร้อมเจาะลึกปัจจัยสำคัญอื่นๆ ที่ควรรู้ก่อนยื่นขอสินเชื่อบ้าน เพื่อให้คุณก้าวสู่การเป็นเจ้าของบ้านได้อย่างมั่นใจ ไม่มีสะดุด

ตารางเปรียบเทียบ เงินเดือนเท่าไหร่กู้บ้านได้

หากถามว่า ค่าผ่อนบ้านเดือนละเท่าไหร่ถึงเหมาะกับเงินเดือนนั้น โดยหลักการทั่วไปไม่ควรเกิน 30-40% ของรายได้สุทธิ เพื่อให้ยังมีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันและเงินสำรองฉุกเฉิน

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้นว่า เงินเดือนเท่าไหร่กู้บ้านได้บ้าง สามารถดูตารางเทียบระดับเงินเดือนกับวงเงินกู้โดยประมาณได้ดังนี้ (คำนวณจาก DSR 40% และค่างวดผ่อนล้านละ 7,000 บาท กรณีไม่มีภาระหนี้เดิม)

ทั้งนี้ ตัวเลขในตารางเป็นเพียงการประมาณการเบื้องต้น เพราะวงเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติจริงยังขึ้นอยู่กับปัจจัยอื่นๆ อีกหลายด้านที่ธนาคารนำมาพิจารณาร่วมกันด้วย

ปัจจัยสำคัญอื่นๆ ที่มีผลต่อการกู้

นอกจากเงินเดือนกับ DSR แล้ว ยังมีปัจจัยอื่นๆ ที่ธนาคารและสถาบันการเงินนำมาพิจารณาร่วมกันในการอนุมัติสินเชื่อ โดยมีปัจจัยหลัก 3 ประการ ดังนี้

1. เงินดาวน์บ้าน

เงินดาวน์บ้าน คือ เงินก้อนแรกที่ผู้ซื้อต้องชำระให้กับผู้ขายหรือโครงการก่อนที่จะทำการขอสินเชื่อกับธนาคารสำหรับส่วนที่เหลือ หากถามว่าเงินดาวน์บ้านต้องเตรียมกี่เปอร์เซ็นต์นั้น โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 10-30% ของราคาบ้าน เช่น หากซื้อบ้านราคา 6 ล้าน ย่านบางนา เงินดาวน์ที่ต้องเตรียมจะอยู่ที่ประมาณ 600,000 ถึง 1,800,000 บาท

ทั้งนี้ ยิ่งวางเงินดาวน์มากเท่าไหร่ ก็จะช่วยลดวงเงินกู้ที่ต้องขอจากธนาคาร ลดภาระดอกเบี้ยตลอดสัญญา และยังเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อให้สูงขึ้นด้วย เนื่องจากแสดงให้เห็นถึงความพร้อมทางการเงินของผู้กู้อย่างชัดเจน

2. อายุงาน

อายุงานในปัจจุบันของผู้กู้ ก็เป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่แสดงถึงความมั่นคงของรายได้ หากถามว่าอายุงานเท่าไหร่ถึงกู้ซื้อบ้านได้ โดยทั่วไปธนาคารจะกำหนดเกณฑ์อายุงานขั้นต่ำ ดังนี้

• พนักงานประจำ: ประมาณ 6 เดือนถึง 1 ปี โดยนับจากอายุงานล่าสุดหลังผ่านทดลองงาน
• เจ้าของกิจการ/ธุรกิจส่วนตัว: มีระยะเวลาดำเนินธุรกิจต่อเนื่องอย่างน้อย 2 ปี

3. เครดิตบูโร

เครดิตบูโร เป็นคำที่ใช้เรียกข้อมูลประวัติการชำระหนี้จากสถาบันการเงินและธนาคารต่างๆ ซึ่งถูกจัดเก็บโดยบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือเครดิตบูโร (National Credit Bureau) โดยข้อมูลเหล่านี้จะแสดงให้เห็นถึงพฤติกรรมการชำระหนี้ในอดีตของผู้กู้อย่างละเอียด

หากถามว่า เครดิตบูโรมีผลต่อการกู้บ้านอย่างไรบ้าง ข้อมูลเหล่านี้ถือเป็นหลักฐานที่สะท้อนพฤติกรรมการชำระหนี้ในอดีตของผู้กู้ หากผู้กู้มีประวัติการชำระหนี้ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ ไม่มีการค้างชำระหรือผิดนัด ก็จะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือและทำให้การอนุมัติสินเชื่อผ่านได้ง่ายขึ้น กลับกัน หากมีประวัติค้างชำระหรือผิดนัดบ่อยครั้ง ธนาคารก็อาจประเมินว่าผู้กู้มีความเสี่ยง ไม่น่าเชื่อถือ และปฏิเสธคำขอสินเชื่อ หรืออนุมัติในวงเงินที่น้อยกว่าได้

วิธีคำนวณเงินเดือนเท่าไหร่กู้บ้านได้

การจะรู้ว่าเงินเดือนเท่าไหร่กู้บ้านได้นั้น จำเป็นต้องเข้าใจหลักการที่ธนาคารใช้ประเมินความสามารถในการกู้ของแต่ละคนเสียก่อน

DSR คืออะไร? เกี่ยวอะไรกับการกู้บ้าน?

DSR หรือ Debt Service Ratio คือ สัดส่วนภาระหนี้สินทั้งหมดต่อรายได้ ที่ธนาคารใช้เป็นเกณฑ์หลักในการพิจารณาว่าผู้กู้มีความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ใหม่ได้มากน้อยเพียงใด โดยทั่วไปธนาคารจะกำหนดเพดาน DSR ไว้ที่ประมาณ 40-70% ของรายได้ ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคารและคุณสมบัติของผู้กู้แต่ละคน

หากผู้กู้มีภาระหนี้เดิมอยู่มาก เช่น อยู่ระหว่างการผ่อนรถยนต์หรือหนี้บัตรเครดิต หรือมี DSR เดิมที่สูง ก็จะส่งผลให้โอกาสอนุมัติและวงเงินกู้ที่ได้น้อยลงตามไปด้วย กลับกัน หากผู้กู้มี DSR ที่ต่ำ แสดงว่าผู้กู้มีภาระหนี้น้อยกว่าเมื่อเทียบกับรายได้ และยิ่งมีโอกาสที่วงเงินจะผ่านอนุมัติสูงขึ้น

สูตรคำนวณวงเงินกู้ซื้อบ้าน

สูตรคำนวณวงเงินกู้ซื้อบ้านสำหรับประเมินได้ด้วยตนเองนั้น จะแบ่งออกเป็น 2 ขั้นตอนหลัก ได้แก่

• ขั้นตอนที่ 1: การคำนวณความสามารถในการผ่อนต่อเดือน
  • วิธีคำนวณ: ยอดผ่อนต่อเดือน = (รายได้รวม x DSR 40-50%) – ภาระหนี้ผ่อนเดิมต่อเดือน
• ขั้นตอนที่ 2: คำนวณวงเงินกู้เบื้องต้น โดยยึดจากค่างวดผ่อนชำระโดยประมาณล้านละ 7,000 บาทต่อเดือน
  • วิธีคำนวณ: วงเงินกู้สูงสุดโดยประมาณ = (ยอดผ่อนต่อเดือน ÷ 7,000) x 1,000,000

ตัวอย่างการคำนวณวงเงินกู้ซื้อบ้าน

หากผู้กู้มีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือนและไม่มีภาระหนี้อื่น หากใช้เกณฑ์ DSR 40% จะสามารถผ่อนได้ประมาณ 30,000 x 40% = 12,000 บาทต่อเดือน คิดเป็นวงเงินกู้ประมาณ (12,000 ÷ 7,000) x 1,000,000 = ประมาณ 1.71 ล้านบาท ทั้งนี้ หากมีภาระหนี้เดิมอยู่ที่ 6,000 บาทต่อเดือน จะทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนเหลือเพียง 12,000 – 6,000 = 6,000 บาท และทำให้วงเงินกู้บ้านเหลือเพียง (6,000 ÷ 7,000) x 1,000,000 = ประมาณ 857,000 บาท

ทั้งนี้ หากผู้กู้มีรายได้สูงขึ้นหรือมีคู่สมรสยื่นกู้ร่วม วงเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย ทำให้สามารถพิจารณาบ้านในระดับราคาที่สูงขึ้นได้ โดยหากเทียบกับตารางข้างต้น ผู้ที่มีเงินเดือนประมาณ 30,000-40,000 บาท เมื่อเทียบยอดผ่อน วงเงินกู้ และเงินดาวน์บ้านที่ต้องเตรียมแล้ว อาจเหมาะกับบ้านแฝด 4 ล้าน ย่านบางนา-ศรีวารีที่มีราคาเข้าถึงง่ายและภาระผ่อนที่ไม่หนักเกินไป ในขณะที่ผู้ที่มีรายได้สูงขึ้นในระดับ 50,000 บาทขึ้นไปอาจพิจารณาตัวเลือกที่ยกระดับขึ้น อย่างบ้านเดี่ยว 7 ล้าน ในย่านลาดกระบังหรือบางนา-สุวรรณภูมิ สำหรับครอบครัวที่ต้องการพื้นที่ใช้สอยกว้างขวางยิ่งขึ้น

วิธีเพิ่มโอกาสกู้บ้านผ่านง่ายขึ้น

เมื่อเข้าใจปัจจัยต่างๆ ที่มีผลต่อการกู้บ้านแล้ว ผู้ที่กำลังวางแผนซื้อบ้านสามารถเตรียมตัวล่วงหน้าเพื่อเพิ่มโอกาสในการกู้บ้านให้ผ่านง่ายขึ้น ควรเริ่มต้นจาก

• จัดการหนี้สินเดิมให้เรียบร้อย: เพื่อลด DSR ทำให้ประวัติเครดิตบูโรดูน่าเชื่อถือ และทำให้ได้วงเงินกู้มากขึ้น
• รวบรวมหลักฐานรายได้: เช่น สเตตเมนต์ (Bank Statement) หรือสลิปเงินเดือน (Pay Slip) โดยควรรวบรวมอย่างน้อย 6 เดือนย้อนหลัง เพื่อให้ธนาคารเห็นว่าผู้กู้มีรายได้ที่มั่นคง
• เตรียมเงินดาวน์ให้มากกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำ: เพื่อลดวงเงินกู้และภาระผ่อนต่อเดือน ทำให้มีโอกาสอนุมัติผ่านได้ง่ายขึ้น
• เลือกโครงการที่ธนาคารมีความคุ้นเคย: เช่น โครงการบ้านเดี่ยว 7 ล้าน ในย่านบางนา-สุวรรณภูมิที่มีธนาคารพันธมิตรพร้อมให้คำปรึกษาเรื่องสินเชื่อโดยตรง เพื่อเพิ่มโอกาสในการอนุมัติ

การทำความเข้าใจว่าเงินเดือนเท่าไหร่จะกู้บ้านได้ ร่วมกับปัจจัยต่างๆ ที่ธนาคารใช้พิจารณา จะช่วยให้ผู้ที่กำลังวางแผนซื้อบ้านสามารถประเมินความพร้อมของตัวเองได้อย่างแม่นยำ และเลือกบ้านที่เหมาะสมกับตนเองได้ตามที่ตั้งใจไว้

 หากคุณกำลังมองหาบ้านเดี่ยวในทำเลศรีวารี-บางนา หรือบ้านแฝดเปิดใหม่ย่านศรีวารีน้อย ที่ตอบโจทย์ทั้งงบประมาณและไลฟ์สไตล์ Vario Maison พร้อมตอบรับทุกความต้องการของคุณ

Vario Maison โครงการบ้านที่น่าสนใจในย่านบางนา-สุวรรณภูมิ

Vario Maison คือ โครงการบ้านแฝดและบ้านเดี่ยวบางนา-สุวรรณภูมิ ทำเลศักยภาพสูง เดินทางสะดวก โครงการบ้าน Vario Maison ตั้งอยู่บน ถ.วัดศรีวารีน้อย ที่เชื่อมต่อทางเข้าออกของ ถ.บางนา-ตราด (ทางด่วนบูรพาวิถี) และ ถ.ลาดกระบัง (ใกล้มอเตอร์เวย์ กรุงเทพ-ชลบุรี) Vario Maison ออกแบบด้วยสไตล์โมเดิร์น มินิมอล ตอบโจทย์ทุกไลฟ์สไตล์ และมีสิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน รายล้อมด้วยธรรมชาติและพื้นที่สีเขียว เพื่อคุณภาพชีวิตที่ดีของผู้อยู่อาศัย ดำเนินการก่อสร้างโดยทีมงานผู้เชี่ยวชาญ มั่นใจด้วยประสบการณ์พัฒนาอสังหาริมทรัพย์สำหรับการอยู่อาศัยที่ยาวนานกว่า 20 ปี ของบริษัท พร๊อพเพอร์ตี้ คอนแทค จำกัด

สนใจสอบถามเพิ่มเติม หรือติดต่อเพื่อเยี่ยมชมบ้านในโครงการ Vario Maison ได้ที่

Facebook: Vario Maison บางนา-สุวรรณภูมิ

Line: @vario หรือ https://bit.ly/39lwDkl 

Call: 092-926-5959