การมีที่อยู่อาศัยของตนเองนั้น ถือเป็นความฝันสำหรับใครหลายๆ คน แต่ในขณะเดียวกัน หลายคนยังลังเลว่าควรเลือกผ่อนบ้านดีหรือเช่าบ้านดี เพราะทั้งสองทางเลือกมีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกัน อีกทั้งการตัดสินใจเลือกผ่อนบ้านหรือเช่าบ้านเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่ง ซึ่งจะส่งผลต่อทั้งแผนการเงินระยะยาว และการใช้ชีวิตในอนาคต

บทความนี้จะพาทุกท่านมาเปรียบเทียบข้อดี-ข้อเสียของการผ่อนบ้านและการเช่าบ้านอย่างละเอียด พร้อมแนะนำเคล็ดลับการวางแผนทางการเงินเพื่อให้คุณเลือกได้ตรงใจและเหมาะสมกับความต้องการของตัวเองมากที่สุด

การผ่อนบ้าน มีข้อดีอย่างไร

การผ่อนบ้าน เป็นทางเลือกยอดนิยมสำหรับคนที่ต้องการซื้อบ้านเป็นของตนเอง โดยข้อดีของการผ่อนบ้าน เมื่อเทียบกับการเช่าบ้านนั้น มีดังนี้

1. มีทรัพย์สินเป็นของตัวเอง

ข้อได้เปรียบของการผ่อนบ้าน คือการได้เป็นเจ้าของบ้าน เนื่องจากการจ่ายค่างวดในแต่ละครั้งเปรียบได้กับการสะสมมูลค่าทรัพย์สินที่จะเป็นของคุณในอนาคต ต่างจากการเช่าบ้านที่เงินค่าเช่าในแต่ละเดือนจะหายไปโดยไม่มีสิ่งใดตอบแทน และเมื่อผ่อนบ้านจนครบกำหนดสัญญา บ้านก็จะตกเป็นของตนโดยสมบูรณ์ และยังสามารถนำบ้านที่ผ่อนไปปล่อยเช่า หรือสร้างรายได้เสริมต่างๆ ได้

2. สร้างมูลค่าเพิ่มในอนาคต

การผ่อนบ้านนอกจากจะทำให้เราเป็นเจ้าของบ้านหลังนั้นแล้ว ยังเป็นหนึ่งในการลงทุนด้านอสังหาฯ ที่ตอบโจทย์ โดยเฉพาะในบ้านที่ตั้งอยู่ในทำเลที่ดี มีการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานอย่างต่อเนื่อง อย่างเช่นบ้านเดี่ยว ศรีวารี-บางนา หรือบ้านแฝดลาดกระบัง เนื่องจากมูลค่าของบ้านมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นตามกาลเวลา ทำให้เจ้าของบ้านสามารถผ่อนบ้านเพื่อเก็งกำไรในอนาคต หรือนำไปใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันสินเชื่อได้อีกด้วย

3. ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี

หากถามว่าการผ่อนบ้าน ลดหย่อนภาษีได้ไหม คำตอบคือได้อย่างแน่นอน โดยผู้ที่มีภาระผ่อนบ้านสามารถนำดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับสถาบันการเงินมาหักลดหย่อนภาษีบุคคลธรรมดาได้สูงสุดถึง 100,000 บาทต่อปี ทำให้ประหยัดค่าใช้จ่ายด้านภาษีในแต่ละปีได้ไม่น้อย

4. อิสระในการตกแต่งและต่อเติม

เมื่อมีบ้านเป็นของตนเอง ก็จะมีอิสระเต็มที่ในการตกแต่ง ดัดแปลง หรือปรับปรุงบ้านตามความต้องการ ไม่ว่าจะเป็นการทาสี เปลี่ยนพื้น หรือเพิ่มส่วนต่อเติม ต่างจากการเช่าที่ต้องขออนุญาตเจ้าของบ้านก่อนทำอะไรก็ตาม แต่ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์ของแต่ละชุมชนหรือโครงการบ้านจัดสรร

5. ค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้

แม้ว่าการผ่อนบ้านอาจจะมีอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงไปบ้าง แต่ค่างวดรายเดือนส่วนใหญ่มักคงที่ตามสัญญากู้ซื้อบ้านที่ทำไว้ ทำให้การวางแผนการเงินทำได้ง่ายและแม่นยำ ต่างจากการเช่าบ้านที่เจ้าของอาจปรับค่าเช่าเพิ่มขึ้นทุกปี

ข้อควรระวังของการผ่อนบ้าน

แม้การผ่อนบ้านจะมีข้อดีมากมาย แต่ก็มีข้อควรระวังและความเสี่ยงที่ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจก่อนตัดสินใจ เพื่อให้สามารถวางแผนรับมือได้อย่างเหมาะสม

• ภาระหนี้ผูกพัน: ภาระผ่อนบ้านส่วนใหญ่จะต้องใช้เวลาติดต่อกัน หากรายได้ไม่สม่ำเสมอ เจ็บป่วย หรือตกงาน อาจทำให้เกิดปัญหาการชำระหนี้ได้
• ความเสี่ยงจากมูลค่าบ้านที่อาจลดลง: หากเลือกทำเลผิดหรืออยู่ในช่วงที่เศรษฐกิจตกต่ำ ราคาบ้านอาจต่ำกว่าที่ซื้อจนขาดทุนได้
• เสี่ยงถูกยึดบ้านหากผิดนัดชำระ: หากเกิดปัญหาการชำระหนี้ในระยะยาว ธนาคารหรือสถาบันการเงินก็มีสิทธิ์ยึดบ้านและขายทอดตลาด ซึ่งจะเสียทั้งเงินดาวน์และค่างวดที่จ่ายไปแล้ว

การเช่าบ้าน มีข้อดีอย่างไร

แม้ว่าการผ่อนบ้านจะมีข้อดีที่น่าสนใจ แต่การเช่าบ้านก็มีจุดเด่นที่น่าสนใจเช่นกัน

1. มีความยืดหยุ่นในการย้ายที่อยู่

เนื่องจากการเช่าบ้านจะไม่มีภาระผูกพันระยะยาวเหมือนอย่างการผ่อนบ้าน หากมีเหตุให้ต้องย้ายงาน ย้ายที่อยู่อาศัยไม่ว่าจะด้วยสาเหตุใดๆ ก็ตาม ผู้เช่าสามารถย้ายออกได้เมื่อสัญญาเช่าครบกำหนดหรือตามแต่ตกลง ทำให้การเช่าบ้านตอบโจทย์คนรุ่นใหม่หรือผู้อยู่อาศัยที่ยังไม่พร้อมลงหลักปักฐานในที่ใดที่หนึ่งมากกว่า

2. ไม่ต้องลงทุนเงินก้อนใหญ่ในช่วงแรก

การเช่าบ้านในครั้งแรกไม่จำเป็นต้องเตรียมเงินดาวน์จำนวนมากเหมือนกับการผ่อนบ้าน โดยค่าใช้จ่ายก้อนแรกมักเป็นการจ่ายค่ามัดจำและค่าเช่าล่วงหน้าไม่กี่เดือน ทำให้ผู้เช่าสามารถประหยัดเงินค่าส่วนต่าง และนำไปใช้ประโยชน์ในด้านอื่นๆ

ข้อควรระวังของการเช่าบ้าน

นอกจากข้อดีแล้ว การเช่าบ้านมีข้อควรระวังบางอย่างที่ควรพิจารณาเช่นกัน นั่นคือ

• ไม่มีทรัพย์สินเป็นของตัวเอง: แม้จะเช่าบ้านหลังเดิมมานานนับ 10 ปี แต่เงินทุกบาทที่จ่ายไปจะกลายเป็นรายได้ของเจ้าของบ้านทั้งหมด เมื่อถึงวันที่ต้องย้ายออก คุณจะไม่มีส่วนแบ่งในมูลค่าบ้านที่เพิ่มขึ้นเลย
• ค่าเช่าที่อาจเพิ่มขึ้นในอนาคต: เจ้าของบ้านมักจะปรับค่าเช่าให้สูงขึ้น โดยเฉพาะในย่านที่มีความต้องการสูง ทำให้ต้นทุนการอยู่อาศัยสูงขึ้นเรื่อยๆ และยากต่อการวางแผนการเงินระยะยาว
• ความไม่แน่นอนในการอยู่อาศัย: เจ้าของบ้านอาจตัดสินใจไม่ต่อสัญญาเช่า หรือขอให้เราย้ายออกเพื่อนำบ้านไปใช้ประโยชน์อื่นๆ ทำให้ต้องเสียเวลาหาที่อยู่ใหม่
• ข้อจำกัดในการตกแต่ง-ต่อเติม: การเช่าบ้านส่วนใหญ่มักไม่อนุญาตให้ตกแต่งหรือดัดแปลงบ้านได้ตามใจชอบ และจำเป็นต้องได้รับอนุญาตจากเจ้าของก่อน

มองหาบ้านใหม่ ควรเลือกผ่อนบ้านหรือเช่าบ้านดี

หลังจากได้เห็นถึงข้อดี-ข้อเสียแล้ว การจะพิจารณาว่าจะเลือกผ่อนบ้านหรือเช่าบ้านดีนั้น สามารถพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ ดังนี้

1. พิจารณาจากสถานะทางการเงิน

ปัจจัยแรกที่ต้องพิจารณาคือความพร้อมทางการเงินของตน เช่น 

• เลือกผ่อนบ้าน: หากมีรายได้ประจำที่แน่นอน มีเงินออมสำรองฉุกเฉิน รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในวันโอน เช่น ค่าจดจำนอง และค่าธรรมเนียมต่างๆ
• เลือกเช่าบ้าน: หากรายได้ยังไม่แน่นอน หรือเพิ่งเริ่มทำงานได้ไม่นาน การเช่าจะช่วยรักษาสภาพคล่องเอาไว้ ไม่ต้องนำเงินก้อนไปจมอยู่กับทรัพย์สินเพียงอย่างเดียว

2. คำนวณความสามารถในการชำระค่างวด

ค่างวดผ่อนบ้านโดยเฉลี่ยไม่ควรเกิน 30-40% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อไม่ให้กระทบต่อคุณภาพชีวิตและการเงินส่วนอื่นๆ หากพิจารณาแล้วไม่สามารถจ่ายค่างวดในแต่ละเดือนและต้องการเลือกอาศัยในบ้านเดี่ยวหรือบ้านแฝดบางนาดังกล่าว อาจต้องพิจารณาเลือกเช่าบ้านชั่วคราวแทน

วิธีคำนวณค่าผ่อนบ้านเบื้องต้น

หากถามว่าการผ่อนล้านละเท่าไหร่? โดยทั่วไปแล้ว อัตราการผ่อนชำระจะอยู่ที่ประมาณ 6,000 – 7,000 บาท ต่อการกู้ 1 ล้านบาท (คิดที่ระยะเวลา 30 ปี) หากต้องการผ่อนบ้านราคา 6 ล้าน ทำเลบางนา จะสามารถคำนวณค่างวดได้ดังนี้

กรณีที่ 1: วางเงินดาวน์ 5%

• วางเงินดาวน์ 5% = 300,000 บาท
• กู้เงินทั้งหมด 5.7 ล้านบาท มีระยะเวลาผ่อน 30 ปี (360 งวด)
• หาค่างวดประมาณล้านละ 6,000-7,000 บาท/เดือน (อัตราดอกเบี้ย 6-7%)
  • 5.7 ล้าน × 6,000 บาท (อัตราดอกเบี้ย 6%) = 34,200 บาท/เดือน
  • 5.7 ล้าน × 6,650 บาท (อัตราดอกเบี้ย 7%) = 37,905 บาท/เดือน

กรณีที่ 2: ไม่มีเงินดาวน์ (กู้เต็มจำนวน 100%)

• วางเงินดาวน์ = 0 บาท
• กู้เงินทั้งหมด 6.0 ล้านบาท มีระยะเวลาผ่อน 30 ปี (360 งวด)
• หาค่างวดประมาณล้านละ 6,000-7,000 บาท/เดือน (อัตราดอกเบี้ย 6-7%)
  • 6.0 ล้าน × 6,000 บาท (อัตราดอกเบี้ย 6%) = 36,000 บาท/เดือน
  • 6.0 ล้าน × 6,650 บาท (อัตราดอกเบี้ย 7%) = 39,900 บาท/เดือน

ดังนั้น ค่างวดโดยเฉลี่ยจะอยู่ที่ประมาณ 32,400-39,900 บาทต่อเดือน และผู้ผ่อนจะต้องมีรายได้ขั้นต่ำแนะนำอย่างน้อยที่ประมาณ 80,000-120,000 บาท/เดือน*

*ข้อมูลดังกล่าวเป็นการประมาณค่าเบื้องต้น โปรดใช้วิจารณญาณในการอ่าน

ทางเลือกอื่นๆ สำหรับผู้ที่ไม่มีเงินดาวน์

นอกจากการกู้เต็มจำนวนแล้ว การผ่อนบ้านสำหรับผู้ที่ไม่มีเงินดาวน์ก็ยังมีทางเลือกอื่นๆ ดังนี้

1. ผ่อนดาวน์: เปลี่ยนการวางเงินดาวน์ทั้งก้อน เป็นการแบ่งชำระเงินดาวน์ออกเป็นงวดๆ แทนการจ่ายเงินก้อนใหญ่ทีเดียว

2. โปรโมชั่นฟรีเงินดาวน์: เลือกซื้อโครงการบ้าน ที่มีโปรโมชั่นพิเศษในแต่ละช่วงเวลา

3. พิจารณาตามไลฟ์สไตล์และเป้าหมายในชีวิต

วิถีชีวิตและแผนอนาคตของแต่ละคนถือเป็นปัจจัยสำคัญในการตัดสินใจระหว่างการผ่อนบ้านหรือเช่าบ้าน โดยควรพิจารณาจากปัจจัยต่อไปนี้

• เลือกผ่อนบ้าน: สำหรับคนที่มีครอบครัว ต้องการความมั่นคง ลงหลักปักฐาน และวางแผนจะอยู่ในพื้นที่เดิมระยะยาว การผ่อนบ้านจะเหมาะสมกว่า 
• เลือกเช่าบ้าน: ถ้าต้องการความยืดหยุ่น ย้ายงานบ่อย หรือยังไม่แน่ใจว่าจะตั้งหลักที่ไหน การเช่าบ้านอาจจะตอบโจทย์มากกว่า

เคล็ดลับ วิธีผ่อนบ้านยังไงให้หมดเร็ว?

สำหรับคนที่ตัดสินใจผ่อนบ้านแล้ว บางคนอาจรู้สึกว่าการผ่อนบ้านอาจใช้เวลานานเกินไป และอยากทราบว่าจะสามารถผ่อนบ้านยังไงให้หมดเร็วได้บ้าง สามารถทำได้ตาม 4 วิธีนี้ 

• จ่ายเกินทุกงวด: จ่ายค่างวดเพิ่มอย่างน้อย 1,000-2,000 บาทจากยอดขั้นต่ำ ช่วยให้เงินส่วนนี้ไปตัดเงินต้นโดยตรง ซึ่งช่วยลดดอกเบี้ยรวมได้ในระยะยาว
• โปะด้วยเงินก้อน: เมื่อได้โบนัส เงินปันผล หรือรายได้พิเศษ ให้นำมาจ่ายค่างวดบ้านในช่วงปีแรกๆ ที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ ช่วยตัดเงินต้นและลดดอกเบี้ยได้ในระยะยาวเช่นกัน
• รีไฟแนนซ์หรือรีเทนชันเมื่อดอกเบี้ยลดลง: ทุกๆ 3 ปี เมื่อหมดช่วงดอกเบี้ยโปรโมชั่น ควรขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม (รีเทนชัน – Retention) หรือย้ายไปธนาคารใหม่ (รีไฟแนนซ์ – Refinance) เพื่อรับดอกเบี้ยที่ถูกลง
• ใช้สิทธิลดหย่อนภาษี: ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีดอกเบี้ยบ้านเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายด้านภาษี และได้รับเงินคืน ควรนำเงินก้อนนั้นมาโปะบ้านเพื่อเร่งการปลดหนี้ให้เร็วขึ้น 

การเลือกระหว่างการผ่อนบ้าน และการเช่าบ้านนั้น ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคน หากคุณมีรายได้มั่นคง ต้องการสร้างสินทรัพย์ระยะยาว และพร้อมที่จะผ่อนบ้าน การซื้อบ้านจะเป็นตัวเลือกที่ดี แต่ถ้ายังไม่พร้อมหรือต้องการความยืดหยุ่น การเช่าก็เป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผลเช่นกัน สำหรับผู้ที่ต้องการมองหาโครงการบ้านที่น่าสนใจ Vario Maison พร้อมเป็นตัวเลือกสำหรับบ้านเดี่ยวบางนา และบ้านแฝดศรีวารีที่ตอบโจทย์การใช้ชีวิตของคุณ

Vario Maison โครงการบ้านที่น่าสนใจในย่านบางนา

Vario Maison คือ โครงการบ้านจัดสรรพร้อมอยู่ย่านบางนา-สุวรรณภูมิ ทำเลศักยภาพสูง เดินทางสะดวก  โครงการบ้าน Vario Maison ตั้งอยู่บน ถ.วัดศรีวารีน้อย ที่เชื่อมต่อทางเข้าออกของ ถ.บางนา – ตราด (ทางด่วนบูรพาวิถี) และ ถ.ลาดกระบัง (ใกล้มอเตอร์เวย์ กรุงเทพ-ชลบุรี) Vario Maison มีประเภทบ้านจัดสรรให้เลือก 2 รูปแบบ คือ บ้านเดี่ยว และบ้านแฝด สุวรรณภูมิ-บางนา ออกแบบด้วยสไตล์โมเดิร์น มินิมอล ตอบโจทย์ทุกไลฟ์สไตล์ และมีสิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน รายล้อมด้วยธรรมชาติและพื้นที่สีเขียว เพื่อคุณภาพชีวิตที่ดีของผู้อยู่อาศัย ดำเนินการก่อสร้างโดยทีมงานผู้เชี่ยวชาญ มั่นใจด้วยประสบการณ์พัฒนาอสังหาริมทรัพย์สำหรับการอยู่อาศัยที่ยาวนานกว่า 20 ปี ของบริษัท พร๊อพเพอร์ตี้ คอนแทค จำกัด

สนใจสอบถามเพิ่มเติม หรือติดต่อเพื่อเยี่ยมชมบ้านในโครงการ Vario Maison ได้ที่

Facebook: Vario Maison บางนา-สุวรรณภูมิ

Line: @vario หรือ https://bit.ly/39lwDkl 

Call: 092-926-5959